存不了錢，不是錢太少而是心太窮
打敗零存款 先結清心理負債
薪水那麼少，哪可能存到錢？但每當有新型手機上市時，在漏夜排隊搶購的人龍中，就會看到這些平時常念著「沒錢可存」、或月薪不到三萬元的年輕人。可是，為了擁有一支一、兩萬元的手機， 他們卻可以想辦法省出錢來， 可見，他們其實是有存錢的潛力，但為什麼還是自認做不到？因為，他們存不了錢的根本原因，不是錢太少，而是心太窮！
收入並不等於財富 能夠累積才有機會變有錢
曾管理過逾三千億元資產的全美理財策略專家大衛‧巴哈（David Bach）就表示，收入與財富並不能畫上等號，曾協助數百萬人改變理財生活的他就發現，就算是收入很高的
人，因為太愛花錢，沒好好地想過怎麼看待錢，同樣也無法富有。
花二十多年時間專研美國富裕階層的湯瑪斯‧史丹利（Thomas J. Stanley），在其訪查一萬名富翁後所撰寫的暢銷書《下個富翁就是你》中也說，「所謂的財富，不是你賺了多少，而是累積了多少。」
一位接受史丹利訪查的富翁就說：「金錢並不能使人真正的變為富人，而是你有什麼樣的金錢觀念，你就會有什麼樣的金錢現狀。」
而史丹利歸納這一萬名富翁的致富關鍵，不是運氣、遺產、高學歷或高智商，是努力、毅力、規畫、自制力，更重要的是，對於金錢與財富的心態，例如重視金錢的分配與運用、金錢無憂比面子重要、喜歡做能增加個人與財富成長的自我投資、不相信運氣，在累積財富的同時也維持健康的家庭生活。
《富爸爸，窮爸爸》暢書系列主要作者羅伯特‧清崎（Robert Kiyosaki） 說，「 資產就是將錢放進你口袋裡的東西，而負債則是把你口袋的錢拿走的東西。」而以此應用在心理帳戶上，資產就是會讓你不斷存錢致富的正向想法，而負債就是會讓你愈來愈沒錢的負面念頭。
所以，如果你要徹底打敗零存款，就趕緊結清你的心理負債，並學習有錢人的心態。那麼，當你的心理帳戶「由虧轉盈」後，不但能開始存到錢， 還能進一步地變有錢。
就和存錢一樣，要把心理帳戶的負債變成資產，急不來， 必須給一些時間反覆練習，每週花一點時間，和自己開心理會議，檢討和激勵自己，這些資產就能在心中定型，就算不怎麼在意，也能自然而然地把錢存下來，持續一輩子也沒問題。
心理負債1》管錢太麻煩、錢又不多，隨便就好
會嫌算錢、管錢很麻煩的人，往往拿了收據就亂放，收到帳單也不細看，不管使用網路和手機的頻率就全都申請吃到飽的方案，在不自覺或無意識的情況下，把錢花光了。除了不知道錢花到哪裡去，也不清楚自己有多少錢，更不會去想未來自己的錢會變怎樣？無怪乎，《有錢人想的和你不一樣》作著哈福‧艾克（T. Harv Eker）會說：「有錢人很會管理他們的錢，窮人很會搞丟他們的錢。」
心理帳戶由虧轉盈法：
①把金錢，尤其是自己賺的錢當成愛人，不管多或少，都很珍惜。
② 現在檢查你的錢包裡有多少錢，再試著放1支小筆，做幾天的紀錄，90%會發現自己是如何亂花錢。
③想像一下，自己不再搞丟錢，讓錢變得愈來愈多的情景。
心理負債2》錢那麼少，不可能存得了錢
因為不相信自己能存錢，對未來也不抱希望，就遲遲不會採取行動；還有一種情況是， 即使有心要存了，也因為覺得一塊一塊存太慢、太久，沒信心也沒耐心之下而放棄。
心理帳戶由虧轉盈法：
① 如果錢真的不多，不管再怎麼節省、再怎麼精打細算，收入也只能勉強支付生活所需，那麼，就從如何才能增加收入先著手。
② 無論現在的數字有多小，也用心管理每一分錢，把小錢管好，就能管出大錢。
③ 用大衛‧巴哈的「拿鐵因子」理論認識小錢的力量：1天省1杯拿鐵的錢100元，1 年可省3萬6,500元，再投入年報酬率8%的組合，30年後長成約413萬多元。
1天省下100元後→1年後累積3萬6,500元→10年後累積52萬8,760元→20年後累積167萬312元→30年後累積413萬4,837元
心理負債3》等有錢了以後再說吧！
《35歲前要上的33堂理財課》的作者、中國財富管理培訓中心執行長曾志堯說：「很多年輕人總想等薪水增加時才來存錢，但他們沒想到，消費一旦成習慣，薪水增加，消費跟著增加，根本無法存錢。」除了等薪水增加時再來存錢的錯誤心態，一般人還有一個錯誤認知：以為自己賺愈多就會存愈多，事實卻是剛好相反，大部分人是賺愈多、花愈多，很難存錢。
心理帳戶由虧轉盈法：
① 看看有錢人，他們看書的數量不一定比人多，但實踐的項目一定比別人多。所以要存錢，就要馬上付諸行動。
② 對於存錢的好處，你只是聽了，很快會忘掉；你親眼看到了，就會記得；但你親身去做了，不但會了解，也會有獲得。
心理負債4》愛錢很丟臉，有錢人都很壞、很討厭
在傳統學校與家庭教育裡，對於金錢不是不談，就是用市儈、勢力等道德角度去評斷。而在媒體的新聞報導或戲劇節目中，對於有錢人也總披上「不仁不義」的負面形象，讓人不知不覺中，對於金錢也就嫌而遠之，也因而錯失了存錢、甚至是致富的機會。
心理帳戶由虧轉盈法：
① 去翻翻成功致富者的傳記，會發現他們的起步和一般人無異，甚至比一般人更辛苦，但他們並沒有因此放棄努力致富、與金錢為友。在他們的故事裡尋找啟示，學習一些追求成功的策略，最重要的是要模仿他們的思考方式。
② 在市區裡找一個最高級的飯店喝杯咖啡或下午茶，讓自己習慣這種氣氛，觀看四周的顧客，看看他們跟你有沒有什麼不同。
③ 想像自己會當這樣的有錢人，會把自己照顧好，也讓身邊或社會的人擁有幸福。錢賺愈多，可讓更多人擁有幸福，錢會朝著對它們抱著正面觀感的人靠近。
心理負債5》存錢難度太高，問題太多了！
有這種心理的人，每當遇到金錢挫折時，常用情緒、直覺面對，而且只看問題和風險，或是認為以自己的條件，根本不可能解決；或是怨天尤人、怨嘆自己沒有存錢的命。對此，哈福‧艾克就說：「窮人專注於障礙，有錢人專注於機會，而且持續成長。」
有錢人是用金錢流向的數字在檢視和確認，凡事先看機會，不讓難題停留在自己身上。所以，你要練習在看到風險和機會時，總是先看到機會。
心理帳戶由虧轉盈法：
① 下次你再發現自己在責怪別人、找理由或是抱怨的時候，就把你的食指畫過你的喉嚨，當作是扳機，提醒自己你正在斷送自己致富的機會。
② 找一天練習樂觀、凡事先看機會，在這一整天裡，不管誰提了什麼問題或障礙，都把它改造成一個機會。
③ 做一份「簡報」。在每一天臨睡前，寫下一件你今天進行得很順利的事，以及一件不順利的事。然後回答這個問題：「我是如何創造出這兩種情況的？」這可以讓你為自己負責，也讓你發現哪些策略對你有益，哪一些卻沒有。
心理負債6》想有錢得過得很省、很摳，絕不能有一點浪費
自以為在節省，但常會拿時間換小錢，例如花很多時間，跑大老遠或排隊只為了搶折扣或出清貨，結果買回家時卻發現，家裡還有庫存。而如果過分節省，會有節省反彈症，像做太過激烈的節食減肥，減了一陣子後，反而容易比以前吃更多、變得更胖。另外，對於省下來的錢，如果就只是存，效益不大，也不易持續。
心理帳戶由虧轉盈法：
①節省並非一味削減花費，而是想出不花錢又開心的生活，例如不買書而去借書。
② 省下來的錢，不是只會存起來，而要投資在自己或金錢的未來，例如每個月至少去上一堂關於金錢或個人成長的課程。
③ 適度的花錢，可以振奮自己；但在花錢時可以試著問自己，花這錢能得到什麼？不花錢會很嚴重嗎？而如果一定要花錢，就花得有品味，讓自己有所見識。
心理負債7》很怕做了會失敗
日本知名的財經作家中島孝志曾說：「富翁是堅強意志的產物。」所以，就算有所恐懼，有錢人也要行動，但窮人卻會在恐懼前繳械，不再前進和行動。
心理帳戶由虧轉盈法：
① 列出3個你與金錢和財富有關的最大憂慮、困擾或恐懼，向它們挑戰。你所害怕的情形是什麼？把它們寫下來。這些情況如果真的發生了，你會怎麼做？你還能生存嗎？你能東山再起嗎？很可能答案是可以。所以，別再憂慮了，開始變成有錢人吧！
② 寫下10個你可以採取的行動，它們能解決或至少改善這個情況。這可以幫助你從在腦子裡想著問題，轉移到用行動解決問題。這樣做的好處是，首先，你極可能會解決這個問題；第2，你的感覺會好很多很多。
【專家小叮嚀】把大目標拆成小目標，成功機會高
黃柏仁／聯合財信資產管理公司副總經理
存錢是一個長期計畫，最怕有些人在時間一拉長後，還沒有看到成果就放棄。所以要有耐性看它開花結果，或是可以把大目標拆成小目標，不但容易逐步實現，也能持續下去。另外，有些人會兼很多職，以快速提高收入。但有時專注在自己有熱情與專業的領域，反而成長得更快，也比較能維持生活與身心的健康平衡。
【專家小叮嚀】存錢最重要在「執行」
徐采蘩／統一保險經紀人公司總經理
存錢想要成功，不是懂了觀念和道理就好，最重要在於有沒有去落實。如果身旁能有一個教練帶著你做，他可以是你的業務員、可以是一本專業書刊、也可以是周遭存錢能力很不錯的人，再次強調，重點在於「執行」。
【延伸閱讀】富翁成功致富的8個關鍵心態
1. 目標非常明確
2. 自願降低消費水準，節約、不做無謂支出
3. 善於把時間、金錢做高效率分配，以利財產累積
4. 有價值時就不吝嗇錢，用錢做財富的再投資，但都是經過思考
5. 相信財務穩定比炫耀地位重要
6. 出了社會就沒再接受父母資助
7. 善於掌握市場契機、時時有準備，在市場最困難的時候進行投資
8. 選對適合自己的職業
資料來源：《下個富翁就是你》（The Millionaire Next Door），時報出版
【延伸閱讀】1分鐘快篩：你是否出現「存不了錢」的徵兆？
□ 對用了哪些錢、花了多少錢毫無印象
□ 常會用血拼來消除壓力
□ 對金錢的安排，都只先考量眼前的事
□ 拿到收據、帳單都不會仔細看
□ 常用很多理由和藉口花錢
□ 房子裡塞了很多東西，而且常是重複購買
□ 常沒有估算到會有臨時支出
□ 每次只提領小額的生活費，但一用完就去提領
□ 有收集物品的癖好
□ 對於新知無感、不敏感
資料來源：《日經Money》雜誌
【延伸閱讀】存錢，不要急
日本知名的存款管理師與理財顧問橫山光昭，他以協助超過5,000人改善家庭收支、成為存錢一族的經驗指出，坊間雖有許多工具、方法可以教人存錢，但最重要的是自己要有心、要主動才行。
而一旦有心要存錢的人，他提醒，存錢不是變魔術，滿腦子想要一夜致富，會不擇手段用風險性高的方法，很容易失敗，失去更大筆的金錢。存錢，最重要的是心境上的遊刃有餘，就能持之以恆。
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