人民幣》兩岸貨幣清算機制上路在即

外幣定存利率高比較好賺？

一樣都是銀行定存，現在新台幣一年期的定存利率才1.38%左右，但是，反觀澳幣（AUD）、南非幣（ZAR）等外幣的定存，一年期的利率也都有2.45%、甚至是3%，與其存新台幣定存，是不是轉存利率較高的外幣定存，比較好呢？

正確解答：外幣利率雖高，應注意匯差風險！

補不同的貨幣間有匯率的差別，外幣定存亦然。雖然外幣定存利率普遍優於新台幣，但那是在不考慮將外幣換回新台幣的狀況下，若你是把外幣定存當作一種投資，而非長期需要使用該外幣， 在此狀況下，選擇外幣定存時，就須將匯率因素一同考量，才能真正算出使用外幣定存的投資報酬率，是否真的優於新台幣定存或其他投資商品，而不會被外幣定存的高利率糖衣所迷惑。

去銀行存錢的時候，看著牆壁上的利率告示牌，許多外幣如澳幣（AUD）、南非幣（ZAR）的定存牌告利率，皆優於目前新台幣的定存牌告利率，你是不是也曾經心癢癢地想從存新台幣換成存外幣呢？既然都是存錢，與其把錢放在沒什麼利息的新台幣，不如拿去外幣定存，同樣的存款時間， 外幣定存賺到的利息，還比新台幣多，何樂而不為？

如果你有上述想法，請注意！外幣定存利率雖然高，但還有匯率的風險要考量，小心賺到利差（利率的差距），卻賠了匯差（匯率的差距），反而得不償失！匯率每天都會有變化，尤其像澳幣、南非幣這類定存利率較高的幣別，匯率的波動度也相對比較高。你很難保證該幣別的未來匯率走勢是如何， 因此像外幣定存這類有時間性的商品，在投資時就要特別注意時間造成的匯差影響！

【基本試算】

步驟1》

在試算表的第一列裡，分別輸入第一部分：「存款日」、「幣別」、「存款金額（元）」、「匯率」、「利率」、「定存期數（月）」、「等值台幣（元）」；第二部分：「到期日」、「存款本利和（元）」、「匯率」、「等值台幣（元）」、「投資報酬率」。

步驟2》

接著我們只要依序輸入4個公式，就能夠將外幣存款的實際投資報酬率計算出來。首先，在第一部分的「等值台幣（元）」G2儲存格裡，輸入「＝C2*D2」，將存款金額（原幣別）乘以存款日的匯率，換算回等值的新台幣價值。

步驟3》

再來我們需要計算定存到期後，本利和變為多少，因此在第二部分的「存款本利和（元）」此欄裡，在I2儲存格中輸入「＝C2＋（C2*E2）*（F2/12）」。大多數的外幣定存是採取單利計算，因此不管定存的期數設定多久，用來計息的本金並不會隨每期計息而擴大，永遠是你當初存入的本金數額。

步驟4》

第二部分同樣有「等值台幣（元）」這一欄，但這欄所計算的是步驟3「存款本利和（元）」的等值新台幣有多少，因此在K2儲存格的公式，則要換成輸入「＝I2*J2」。

步驟5》

知道第一部分「存款時的等值台幣」，與第二部分「本利和的等值台幣」為多少後，我們就能夠計算出考量匯率下的外幣定存的實際投資報酬率。只要在「投資報酬率」的L2儲存格裡，輸入報酬率的公式「＝（K2－G2）/G2」即可。

步驟6》

若一次想計算多筆的外幣定存，只要將步驟2∼5的公式，逐格複製下拉就能快速設定好（複製運算格式的做法，詳見附錄1）。最後，只需要將「幣別」、「存款金額」、「匯率」(存款日與到期日)等數據依序填上後，馬上就能得出答案。

下圖中我們以「澳幣」、「紐幣」、「美金」、「南非幣」等熱門的外幣定存為例，可以發現加計匯率因素之後，除了澳幣，其他原本的高利率定存，實際的投資報酬率，反而還變成負的了！